Kreditrechner für Excel: Annuitätendarlehen berechnen

Mit der Vorlage „Kreditrechner für Excel“ kannst du die Laufzeit deines Annuitätendarlehens berechnen und bekommst einen übersichtlichen Tilgungsplan in einer Excel-Tabelle dargestellt. Dabei kannst du Einflussgrößen wie die Höhe der Annuität, den Zinssatz oder auch Sondertilgungen eintragen oder ändern: So siehst du die Auswirkungen auf die Darlehenslaufzeit.

Es gibt Darlehen mit langen und auch welche mit kurzen Laufzeiten. Gerade bei der Finanzierung einer Immobilie ist die Laufzeit eines Darlehens über viele Jahre, meist sogar über viele Jahrzehnte.

Unterschied zwischen Kredit und Darlehen

Zunächst möchte ich auf den Unterschied zwischen einem Kredit und einem Darlehen eingehen.

Umgangssprachlich wird oft nicht zwischen einem Kredit und einem Darlehen unterschieden. Die einen sagen Kredit, die anderen Darlehen. Jeder weiß, was gemeint ist. Es ist also nahezu egal, ob du Kredit oder Darlehen sagst.

Einen Unterschied gibt es dennoch. Der Begriff Darlehen wird in der Regel dann verwendet, wenn es sich um eine höhere Summe handelt. Beispiel ist die Finanzierung einer Immobilie, die meist über mehrere Jahrzehnte läuft. Bei kleineren Summen wird hingegen von einem Kredit gesprochen. Ein Beispiel hierfür sind Kredite zur Finanzierung eines Autos.

Anpassung der Darlehenskonditionen: Annuitätendarlehen berechnen

Je nach Laufzeit einer Finanzierung werden die Konditionen eines Darlehens bzw. die Kreditkonditionen nach einer bestimmten Zeit neu verhandelt. Dies ist überwiegend bei Immobilien-Darlehen bzw. einer Baufinanzierung der Fall.

Da sich der Geldmarkt immer wieder ändert, ändern sich dann auch die Zinssätze zu denen Darlehen vergeben werden. Daher gibt es dann bei einer neuen Darlehensvereinbarung oft auch einen neuen Zinssatz. Dementsprechend ändert sich dann auch die Laufzeit des Darlehens. Vielleicht ist dein Verdienst aber auch in der Zwischenzeit gestiegen, so dass du eine höhere Belastung tragen und mehr tilgen kannst. Oder du hast Sondertilgungen vertraglich vereinbart und möchtest eine Sondertilgung machen. All diese Faktoren haben einen direkten Einfluss auf die Laufzeit eines Darlehens.

Eine Empfehlung rund rum das Thema Finanzen, Banken, raten oder Zinsbindung ist das Buch “Crashkurs: So machen Sie das Beste aus ihrem Geld” von Dirk Müller (auf Amazon zu finden*).

Was sind Sondertilgungen?
„Sondertilgungen sind Tilgungen, die über die im Kreditvertrag vereinbarten Leistungsraten hinausgehen.“ Quelle: Wikipedia

Sobald du also Geld auf der Seite hast und dieses zusätzlich zu deinen regelmäßigen Leistungsraten bezahlst, spricht man demnach von einer Sondertilgung.

Bitte beachte in diesem Zusammenhang auch die Vorlage „Sparplan“ die dich dabei unterstützen kann regelmäßig etwas Geld anzusparen. Vielleicht ja für Sondertilgungen.

Und genau hier unterstützt dich die Vorlage „Kreditrechner für Excel“, die dir hilft dein Annuitätendarlehen in Excel zu berechnen, weiter.

Aufbau der Vorlage „Kreditrechner für Excel“

Die Vorlage für Microsoft Excel hat im oberen Bereich einige Eingabemöglichkeiten. Hier kannst du alle wichtigen Angaben wie Darlehensbetrag, den Zinssatz, Datum der Darlehensauszahlung sowie der ersten Ratenzahlung, den Zahlungsrhythmus, die Höhe der Annuität, die Währung und auch die Darlehensnummer eingeben.

Daraus errechnet die Vorlage automatisch die Laufzeit des Darlehens bzw. die Anzahl der zu leistenden Zahlungen. Auch die Laufzeit wird im Kopfbereich der Vorlage angezeigt.

Zinsmethoden zur Berechnung eines Annuitätendarlehens

Die Vorlage rechnet nach der Eurozinsmethode auch „französische Zinsmethode (ACT/360)“ genannt. Das bedeutet, dass Jahr wird mit 360 Tagen angenommen und jeder Monat wird taggenau gerechnet.

Der Zahlungsrhythmus wird in Abhängigkeit der definierten Zahlungsfrequenz (monatlich, vierteljährlich, jährlich) direkt in die Tabelle unseres Kreditrechners für Excel eingetragen. Nun siehst du wann die Zahlungsrate fällig ist. Du siehst auch wieviel von der Zahlung zur Tilgung verwendet wird und welcher Betrag als Zinsen zu zahlen ist. Ebenso wird der Restbetrag des Darlehens aufgeführt.

Auf dem zweiten Tabellenblatt wird der Zahlungsverlauf als Grafik dargestellt. Mit Hilfe der Grafik ist gut zu erkennen, dass die Tilgung im Laufe der Zeit zunimmt und die Zinszahlung abnimmt.

Der Tilgungsrechner für Excel gibt Überblick über deine Finanzierung

Kommen wir nun zurück zur bereits erwähnten Darlehensänderung durch z.B. einer neuen Zinsvereinbarung. Um nun das Beste aus einem Darlehen herauszuholen, ist es von Vorteil, wenn du die Auswirkungen mit Hilfe einer Excel-Vorlage wie diese hier, „Kreditrechner Excel„, simulieren kannst. So hilft es dir, wenn du weißt, wie sich Sondertilgungen auf die Darlehenslaufzeit auswirken.

Dafür gibst du einfach mal einen Sondertilgungsbetrag zu verschiedenen Zeitpunkten in die Tabelle ein und schaust am Ende der Tabelle oder auch im Kopfbereich auf die Laufzeit des Darlehens. Du wirst sehen, dass sich Sondertilgungen, je früher sie gezahlt werden, positiv auf die Darlehenslaufzeit auswirken. Das bedeutet, je früher du Sondertilgungen zahlst, um so kürzer ist die Darlehenslaufzeit und um so geringer deine Restschuld. Um so mehr hast du am Ende auch Geld gespart, d.h. du bezahlst weniger Zinsen.

Das gleiche gilt für höhere Tilgungsraten bzw. höhere Monatsraten. Wenn du finanziell in der Lage bist monatlich nur zum Beispiel 100,- Euro mehr zu tilgen, sind das in einem Jahr schon 1200,- Euro. Wenn du diesen höheren Tilgungsbetrag in die Liste eingibst, reduziert sich die Darlehenslaufzeit.

Bei Änderung des Zinssatzes kann es natürlich in beide Richtungen gehen. Sinken die Zinsen, dann kannst du mehr tilgen und die Darlehenslaufzeit verkürzt sich. Steigen die Zinsen, dann kannst du weniger tilgen und die Darlehenslaufzeit verlängert sich.

Das heißt also die Faktoren

• Tilgungsbetrag (Annuität)
• Zinssatz
• Zahlungsrhythmus
• Sondertilgungen

haben wesentlichen Einfluss auf den Tilgungsplan und die Laufzeit des Darlehens. Durch „spielen“ mit diesen Parametern in der Excel-Vorlage kannst du herausfinden, welchen Einfluss deine Zahlungsfähigkeit und andere Darlehenskonditionen auf die Laufzeit eines Darlehens haben. Im Prinzip kannst du so ein Controlling deines Kredites bzw. des Darlehens durchführen.

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins beinhaltet nur den reinen Kreditbetrag ohne irgendwelche Nebenkosten. Einige Banken berechnen ihre Kreditnebenkosten wie z.B. Kontoführungsgebühren oder Gebühren für die Vermittlung des Kredits. In diesem Fall wird vom Effektivzinssatz gesprochen.

Während der Darlehenslaufzeit kann sich also durchaus auch der Zinssatz ändern. Dies lässt sich einfach durch entsprechende Eingabe des neuen Zinssatzes oder auch der neuen Annuität in der Liste abbilden.

Was ist ein Annuitätendarlehen?
„Ein Annuitätendarlehen ist ein Darlehen mit konstanten Rückzahlungsbeträgen. Im Gegensatz zum Tilgungsdarlehen bleibt die Höhe der zu zahlenden Rate über die gesamte Laufzeit gleich. Die Annuitätenrate oder kurz Annuität setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen.“ Quelle: Wikipedia

Du gibst also im Kopfbereich der Vorlage nur einmalig deine Darlehensangaben ein (nämlich dann, als das Darlehen vereinbart wurde). Spätere Anpassungen, egal ob Anpassung der Annuität, des Zinssatzes oder Sondertilgungen, gibst du direkt in der Tabelle und zwar in der entsprechenden Datumszeile ein.

Wechsel zu einem anderen Finanzinstitut

Falls du mit deinem Darlehen zu einem anderen Finanzinstitut oder zu einer anderen Bank wechseln möchtest, dann solltest du vorher die verschiedenen Angebote genau vergleichen. Auch hierbei kann dir diese Vorlage helfen. Gib einfach die jeweiligen Konditionen ein und prüfe welches Angebot das Beste für die weitere Finanzierung ist.

Fazit:
Die Excel-Vorlage „Kreditrechner für Excel“ unterstützt dich bei der Berechnung einer Darlehenslaufzeit. Gerade wenn eine neue Darlehensvereinbarung ansteht, die Zinsen sich ändern oder du dich fragst, ob eine Sondertilgung sinnvoll ist, dann hilft dir diese Vorlage weiter. Gibt einfach deine Darlehenskonditionen ein, „spiele“ etwas mit diesen Werten und du siehst und bekommst ein Gespür dafür, welche Einflussmöglichkeiten du auf die Laufzeit eines Darlehens hast.

Du bekommst einen übersichtlichen Tilgungsplan, der die monatliche Rate, unterteilt in Tilgung und Zinsen, sowie die Restschuld aufführt.

Denn es ist klar: Je kürzer ein Darlehen oder Kredit läuft, desto weniger Zinsen zahlst du und desto mehr Geld hast du für dich übrig.

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